À retenir
- Pour emprunter 1,5 million de DH, le revenu net théorique varie selon la durée, le taux, l’assurance et les charges existantes : environ 20 800 à 34 800 DH dans la simulation présentée.
- Un bien affiché à 1,5 million de DH ne nécessite pas forcément un emprunt du même montant : l’apport personnel réduit le capital financé.
- Les taux d’endettement de 33 à 40 % sont indicatifs : seule une banque peut confirmer la capacité d’emprunt et l’acceptation du dossier.
Pour emprunter 1,5 million de DH au Maroc, comptez théoriquement environ 20 800 à 34 800 DH de revenu net mensuel, selon la durée et le taux d’endettement retenus. Cette estimation suppose un taux de 4,5 %, aucune autre charge et une assurance non incluse. Seule une banque peut confirmer votre capacité d’emprunt et l’acceptation du dossier.
Quel salaire prévoir selon la durée du prêt ?
La mensualité et le revenu nécessaires varient selon la durée du crédit. Le tableau suivant porte sur un emprunt de 1,5 million de DH, avec un taux nominal annuel hypothétique de 4,5 %, sans autre crédit en cours et hors assurance. Pour comparer un montant inférieur, consultez l’analyse du salaire nécessaire pour 1 million de DH.
| Durée | Taux retenu | Mensualité estimée* | Revenu net à 40 % | Revenu net à 33 % |
|---|---|---|---|---|
| 15 ans | 4,5 % | Environ 11 470 DH | Environ 28 700 DH | Environ 34 800 DH |
| 20 ans | 4,5 % | Environ 9 490 DH | Environ 23 700 DH | Environ 28 800 DH |
| 25 ans | 4,5 % | Environ 8 340 DH | Environ 20 800 DH | Environ 25 300 DH |
* Capital et intérêts uniquement, hors assurance, frais annexes et éventuelles charges existantes. Montants arrondis.
Sur 20 ans, le revenu net théorique se situe donc autour de 23 700 à 28 800 DH par mois. Une durée plus longue réduit la mensualité, mais modifie le coût total du financement.
Comment le salaire requis est-il calculé ?
Le calcul indicatif repose sur la formule suivante :
Revenu net requis = mensualité totale ÷ taux d’endettement retenu
Avec une mensualité de 9 490 DH sur 20 ans :
- à 40 % d’endettement, le revenu théorique est d’environ 23 725 DH par mois ;
- à 33 %, il atteint environ 28 760 DH par mois.
La fourchette de 33 à 40 % constitue seulement un repère. Elle peut varier selon la banque, le profil de l’emprunteur, la stabilité des revenus et la situation financière globale.
L’effet des crédits déjà en cours
Les dettes existantes s’ajoutent à la nouvelle mensualité. Avec 2 000 DH de charges mensuelles supplémentaires, la charge totale atteindrait environ 11 490 DH dans le scénario sur 20 ans, avant assurance.
Le calcul devient alors : (nouvelle mensualité + charges existantes) ÷ taux d’endettement. Si l’assurance s’ajoute à la mensualité, elle doit également être intégrée à la charge totale.
1,5 million de DH : prix du bien ou montant du crédit ?
Si 1,5 million de DH est le prix du bien
Le montant réellement emprunté peut être inférieur si l’acheteur apporte une partie des fonds. Par exemple, avec un apport hypothétique de 300 000 DH, le capital à financer serait de 1,2 million de DH, hors frais annexes. Pour approfondir la question de l’apport, consultez le guide sur l’apport pour un crédit immobilier au Maroc.
Ces 300 000 DH ne constituent ni un apport minimal ni une exigence bancaire : il s’agit uniquement d’une hypothèse illustrative. Les frais liés à l’acquisition et l’assurance doivent être étudiés séparément.
Si 1,5 million de DH est le montant du crédit
La banque étudie alors un financement de 1,5 million de DH. La mensualité et le revenu théorique requis sont plus élevés que dans le scénario où l’apport réduit le capital emprunté.
Simulation avec 300 000 DH d’apport
Avec un bien à 1,5 million de DH et un capital financé de 1,2 million de DH, au même taux hypothétique de 4,5 % :
| Durée | Capital financé | Mensualité estimée* | Revenu net à 40 % | Revenu net à 33 % |
|---|---|---|---|---|
| 15 ans | 1 200 000 DH | Environ 9 180 DH | Environ 23 000 DH | Environ 27 800 DH |
| 20 ans | 1 200 000 DH | Environ 7 590 DH | Environ 19 000 DH | Environ 23 000 DH |
| 25 ans | 1 200 000 DH | Environ 6 670 DH | Environ 16 700 DH | Environ 20 200 DH |
* Même hypothèse de taux de 4,5 %, hors assurance, frais et autres crédits.
L’apport réduit le capital financé, la mensualité et le revenu théorique requis. Il peut aussi renforcer le dossier, sans garantir l’accord de la banque.
Quels éléments la banque prend-elle en compte ?
La banque examine notamment :
- le niveau et la stabilité des revenus ;
- la nature des revenus et les éventuels revenus complémentaires, selon les justificatifs fournis ;
- les crédits et charges déjà en cours ;
- l’apport personnel et le montant exact à financer ;
- la situation financière globale de l’emprunteur.
Pour une estimation personnalisée, préparez vos revenus nets, leur stabilité, vos charges existantes, votre apport et le montant du financement souhaité. Les justificatifs demandés varient selon la banque et le profil.
Comment comparer les offres de crédit immobilier au Maroc ?
Le taux ne suffit pas à comparer deux financements. Examinez aussi la mensualité, la durée, l’assurance, les frais et les conditions globales de l’offre.
Un simulateur ou un accompagnement peut fournir un premier ordre de grandeur, mais ne vaut pas accord de crédit. La Mourabaha, lorsqu’elle est envisagée, doit faire l’objet d’une simulation distincte : ses modalités ne permettent pas de reprendre automatiquement les chiffres d’un crédit immobilier classique. Pour tester d’autres hypothèses, utilisez le simulateur de crédit immobilier au Maroc.
Conclusion
Pour un crédit de 1,5 million de DH sur 20 ans, au taux hypothétique de 4,5 % et sans autres charges, la mensualité est estimée à environ 9 490 DH. Le revenu net théorique se situe entre 23 700 et 28 800 DH, selon une limite d’endettement de 40 % ou de 33 %.
Si 1,5 million de DH correspond au prix du bien, l’apport peut réduire le capital emprunté et le salaire théorique requis. Dans tous les cas, seule la banque confirme la capacité d’emprunt, les conditions applicables et l’acceptation du dossier.
