Comment calculer sa capacité d’endettement pour un crédit au Maroc ? Formule et exemple

La formule est la suivante : (total des mensualités de crédit ÷ revenus mensuels nets retenus) × 100. Pour un nouveau crédit, ajoutez sa mensualité aux crédits déjà en cours. Au Maroc, 40 % est un repère indicatif, pas une limite universelle ni une garantie d’acceptation.

La formule du taux d’endettement au Maroc

Pour calculer votre taux d’endettement, additionnez les mensualités de vos crédits, puis rapportez ce total aux revenus mensuels nets retenus par la banque :. Pour appliquer cette formule, utilisez notre calculateur de taux d’endettement.

Taux d’endettement = (total des mensualités de crédit ÷ revenus mensuels nets retenus) × 100.

Le résultat indique la part de vos revenus consacrée au remboursement des crédits.

Pour un nouveau crédit

Ajoutez la mensualité envisagée aux mensualités déjà en cours :

Mensualités totales = mensualités existantes + nouvelle mensualité

Le taux obtenu sert à établir une estimation. La banque conserve la décision finale et peut appliquer ses propres critères.

Capacité d’endettement, mensualité maximale et capacité d’emprunt

Ces trois notions sont liées, mais ne désignent pas la même chose :. Pour distinguer le taux d’endettement du montant réellement empruntable, consultez notre calculateur de capacité d’emprunt.

• Le taux d’endettement exprime en pourcentage la part des revenus nets consacrée aux remboursements de crédits.
• La mensualité maximale correspond au total théorique que vous pouvez consacrer chaque mois aux crédits selon le ratio retenu. Elle inclut les mensualités existantes et la nouvelle mensualité.
• La capacité d’emprunt désigne le capital pouvant être financé avec cette mensualité. Elle dépend ensuite du taux, de la durée et des autres paramètres du crédit.

Une mensualité maximale ne correspond donc pas automatiquement à un montant de prêt garanti.

Quel taux d’endettement retenir au Maroc ?

Une référence de 40 % des revenus nets est souvent utilisée comme point de départ pour une simulation au Maroc. Avec 8 000 DH de revenus nets retenus, elle donne un total indicatif de 3 200 DH de mensualités. Pour approfondir cet exemple de revenu, consultez notre guide sur le crédit immobilier avec 8 000 DH.

Ce pourcentage n’est ni une limite légale universelle ni une garantie d’acceptation. Il peut varier selon le profil de l’emprunteur, le type de crédit — immobilier ou à la consommation, par exemple — et l’établissement sollicité.

Quels revenus et quelles charges prendre en compte ?

Les revenus mensuels nets retenus

Commencez par les revenus mensuels nets que la banque est susceptible de retenir. Leur montant, leur stabilité et leur justification peuvent être examinés.

Les revenus variables ou locatifs peuvent être pondérés, partiellement retenus ou traités différemment selon la banque. Ne les intégrez donc pas automatiquement sans vérifier la méthode appliquée par le prêteur.

Les engagements à recenser

Avant la simulation, établissez une liste claire de :

• vos mensualités de crédits déjà en cours ;
• vos autres engagements financiers réguliers ;
• vos charges régulières et dépenses du ménage susceptibles d’être demandées dans le dossier.

Il faut distinguer les mensualités de crédit de l’ensemble des dépenses courantes. Le calcul de base repose sur le rapport entre les mensualités de crédit et les revenus nets retenus, mais chaque banque peut traiter les autres charges différemment.

Comment calculer sa capacité d’endettement étape par étape ?

1. Déterminer les revenus nets retenus

Notez le revenu mensuel net que la banque pourrait retenir après examen de sa stabilité et de sa justification. Vérifiez en particulier le traitement des revenus variables ou locatifs.

2. Calculer le plafond indicatif

Pour une première simulation, appliquez le repère de 40 % :

Revenu net retenu × 40 % = plafond indicatif de mensualités

Ce plafond concerne le total des mensualités de crédit, et non le seul nouveau prêt.

3. Déduire les crédits existants

La mensualité disponible pour le nouveau crédit se calcule ainsi :

Mensualité disponible = plafond mensuel indicatif − mensualités de crédits existants

Sans crédit en cours, la mensualité disponible peut correspondre au plafond de la simulation. Dans le cas contraire, elle est réduite par les engagements existants.

4. Tester la nouvelle mensualité

Ajoutez la mensualité envisagée aux mensualités existantes, puis appliquez la formule du taux d’endettement. Le résultat doit rester compatible avec le niveau retenu dans votre simulation, sans préjuger de la décision bancaire. Pour tester concrètement la nouvelle échéance, utilisez notre calculateur de mensualité de crédit.

Exemple de calcul en dirhams marocains

Supposons un revenu mensuel net retenu de 8 000 DH et un repère d’endettement de 40 %.

1. Revenu net retenu : 8 000 DH.
2. Plafond indicatif : 8 000 × 40 % = 3 200 DH.
3. Crédit existant : sa mensualité doit être déduite des 3 200 DH pour connaître la place restante.
4. Simulation du capital : avec un taux de 4,5 % sur 25 ans, une mensualité maximale de 3 200 DH correspond à environ 575 000 DH empruntables.

Si une mensualité existante est déjà en cours, soustrayez-la des 3 200 DH avant de tester le nouveau crédit. Le montant de 575 000 DH est donc uniquement indicatif et ne constitue pas une offre garantie.

Ces montants reposent sur les mêmes hypothèses de simulation. Ils sont indicatifs et ne constituent pas des offres de crédit garanties.

Comment convertir la mensualité en montant empruntable ?

Une fois la mensualité disponible déterminée, le capital dépend du taux périodique et du nombre de mensualités. Pour une simulation à mensualités constantes, utilisez la formule suivante :

Capital = mensualité × [1 − (1 + taux périodique)^{−nombre de mensualités}] ÷ taux périodique

Le taux périodique correspond au taux appliqué à chaque période de remboursement, et le nombre de mensualités à la durée exprimée en mois. Cette formule fournit une estimation : l’assurance, les frais et les modalités exactes du contrat peuvent modifier le résultat proposé par la banque.

L’effet du taux et de la durée

À mensualité comparable, une variation du taux modifie le capital accessible. Une durée plus longue peut réduire la mensualité et augmenter le montant empruntable, mais elle accroît généralement le coût total des intérêts.

Comparez donc la mensualité, le capital financé et le coût total du crédit, plutôt que de retenir uniquement le montant maximal affiché.

Que vérifier avant de retenir une simulation ?

Faites varier dans votre tableau ou votre simulateur :

• le revenu net retenu ;
• les mensualités des crédits existants ;
• la nouvelle mensualité ;
• le taux du crédit ;
• la durée de remboursement ;
• le montant de l’apport.

Cette comparaison permet d’observer l’effet de chaque hypothèse sur la mensualité disponible, le montant empruntable et le coût total du financement.

Le calcul garantit-il l’accord de la banque ?

Non. Le calcul de la capacité d’endettement sert à cadrer un projet, mais il ne garantit pas l’accord d’un crédit. La banque peut examiner la stabilité et la justification des revenus, les engagements déclarés et les éléments complémentaires de votre dossier.

Avant toute décision, faites confirmer votre scénario par une banque ou un établissement agréé. Vérifiez notamment la mensualité retenue, le taux, la durée, l’assurance, l’apport et le coût total du financement.