À retenir
- Avec 20 000 DH de revenu net, la mensualité théorique est d’environ 6 600 DH à 33 %, 7 000 DH à 35 % ou, pour certains profils, 8 000 DH à 40 %.
- À 7 000 DH de mensualité, le capital théorique peut se situer autour de 900 000 à 1,35 million de DH selon une durée de 15 à 25 ans et le taux retenu, hors assurance et frais.
- Les charges existantes, l’apport, l’âge, la durée, l’assurance et les conditions de la banque peuvent modifier fortement le résultat.
Avec un revenu net de 20 000 DH par mois au Maroc, la mensualité théorique peut se situer autour de 6 600 DH à 33 %, 7 000 DH à 35 % ou 8 000 DH à 40 %. Le capital empruntable reste indicatif : il dépend notamment des charges, de l’apport, de la durée, du taux, de l’assurance et du profil étudié par la banque.
À titre de repère, avec une mensualité de 7 000 DH, un taux annuel indicatif compris entre 4,2 % et 4,75 % et un calcul hors assurance et frais, le capital théorique se situe autour de 900 000 à 934 000 DH sur 15 ans, de 1,08 à 1,11 million de DH sur 20 ans et de 1,23 à 1,35 million de DH sur 25 ans. Ces montants ne constituent ni une offre ni une préapprobation bancaire.
À quelle mensualité prétendre avec 20 000 DH de salaire ?
Le premier calcul doit être effectué sur le revenu net mensuel vérifiable, et non sur le salaire brut :
| Scénario | Calcul | Mensualité théorique |
|---|---|---|
| Endettement à 33 % | 20 000 × 33 % | 6 600 DH |
| Endettement à 35 % | 20 000 × 35 % | 7 000 DH |
| Endettement à 40 % | 20 000 × 40 % | 8 000 DH |
Ces taux d’endettement sont des scénarios indicatifs. Les seuils de 33 % ou 35 % peuvent servir de repères, tandis que 40 % peut être étudié pour certains profils. La banque applique ses propres critères à partir des revenus, des charges et des garanties.
Quel capital emprunter sur 15, 20 ou 25 ans ?
Le tableau suivant donne un ordre de grandeur avec une mensualité disponible de 7 000 DH, un taux annuel compris entre 4,2 % et 4,75 % et un calcul d’amortissement hors assurance et frais. Il suppose qu’aucune charge existante ne réduit cette mensualité.
| Durée | Capital théorique indicatif | Point à retenir |
|---|---|---|
| 15 ans | Environ 900 000 à 934 000 DH | Capital plus limité, coût total généralement mieux maîtrisé |
| 20 ans | Environ 1,08 à 1,11 million de DH | Compromis entre mensualité et durée |
| 25 ans | Environ 1,23 à 1,35 million de DH | Capital potentiellement plus élevé, remboursement plus long |
Ces estimations changent directement si la mensualité retenue est différente : 6 600 DH à 33 % permet d’emprunter moins, tandis que 8 000 DH à 40 % peut augmenter le capital théorique. Dans les deux cas, l’assurance, les frais et les critères de la banque doivent être ajoutés à l’étude.
Mensualité théorique et mensualité réellement disponible
La banque ne retient pas automatiquement 7 000 DH ou 8 000 DH pour le nouveau prêt. Elle tient compte des crédits en cours et des autres charges retenues dans l’analyse du dossier.
Mensualité disponible = plafond d’endettement − charges mensuelles existantes.
Par exemple, avec un plafond théorique de 7 000 DH à 35 %, une mensualité déjà consacrée à un crédit réduit d’autant la capacité disponible pour le prêt immobilier. Le loyer, les engagements réguliers et les autres charges doivent également être déclarés lorsqu’ils sont pris en compte par l’établissement. Pour tester différents scénarios de mensualité et de durée, utilisez le simulateur de crédit immobilier.
Il faut donc distinguer le revenu annoncé du revenu net effectivement vérifiable et fournir une vision complète des engagements financiers du foyer.
Les facteurs qui modifient le montant empruntable
Les crédits et charges existants
Un crédit à la consommation, un prêt personnel ou une autre mensualité réduit la somme disponible pour le crédit immobilier. Deux emprunteurs ayant le même salaire peuvent ainsi obtenir des capacités d’emprunt différentes.
L’apport personnel
L’apport réduit le capital à financer et peut influencer les conditions du dossier. Les repères disponibles vont de 10 % à 30 % selon la banque et le profil. Le montant réellement demandé doit être vérifié pour le bien et l’offre concernés.
L’âge et le profil
La banque examine également la stabilité des revenus, le statut professionnel, l’âge, la durée du prêt et les garanties. Ces éléments peuvent modifier la durée proposée, la mensualité retenue ou l’acceptation du dossier.
Taux, assurance et coût global
Le taux dépend de la banque, de la durée et du profil de l’emprunteur. La fourchette de 4,2 % à 4,75 % en 2025 constitue seulement un repère pour une estimation ; elle ne correspond pas nécessairement au taux proposé pour votre dossier. Les conditions doivent être vérifiées au moment de la demande. Pour comparer les taux et les conditions selon votre profil, consultez le comparatif des banques marocaines.
Pour comparer plusieurs offres, demandez systématiquement :
- le taux appliqué et ses conditions ;
- la durée du prêt ;
- la mensualité avec et sans assurance, si les deux montants sont présentés ;
- le coût de l’assurance ;
- les frais de dossier et les garanties ;
- le coût global et le montant total remboursé.
Une mensualité plus faible sur 25 ans n’est donc pas nécessairement l’option la moins coûteuse. Comparez le coût total, et pas uniquement la mensualité affichée.
Quel budget immobilier prévoir ?
Le budget du projet ne correspond pas seulement au capital du prêt. Il faut additionner l’apport et le financement bancaire, puis tenir compte de l’assurance, des frais de dossier, des garanties et des autres frais liés au financement ou à l’acquisition. Pour estimer séparément les droits, les frais de notaire et les autres coûts d’acquisition, utilisez le calculateur des frais d’achat immobilier.
Avant de rechercher un bien, établissez un tableau comprenant :
- le prix du bien ;
- l’apport personnel disponible ;
- le capital demandé à la banque ;
- la mensualité réellement supportable ;
- l’assurance et les frais indiqués dans l’offre.
Un apport plus élevé peut réduire le montant emprunté et la mensualité, mais il doit rester compatible avec les conditions de la banque et les besoins de trésorerie du projet.
Quels documents préparer pour la banque ?
Préparez vos justificatifs de revenus, vos relevés bancaires, les informations relatives aux crédits en cours et aux charges mensuelles, ainsi que les éléments concernant votre apport, la durée souhaitée et votre statut de résident ou de MRE. Pour détailler les justificatifs et les critères examinés par la banque, consultez les conditions et documents du crédit immobilier.
Pour obtenir une estimation exploitable :
- confirmez que les 20 000 DH correspondent au revenu net vérifiable ;
- listez les charges et mensualités existantes ;
- fixez le montant de votre apport ;
- demandez des simulations sur 15, 20 et 25 ans ;
- comparez le taux, l’assurance, les frais et le coût global ;
- faites vérifier le capital finançable par plusieurs banques marocaines ou par un courtier.
Les conditions peuvent différer selon l’établissement et le profil. Il est donc préférable de comparer des simulations fondées sur les mêmes revenus, charges, durée et montant d’apport, plutôt que de considérer une banque comme systématiquement meilleure.
Réponse pratique
Avec 20 000 DH de revenu net mensuel, retenez d’abord une mensualité théorique de 6 600 DH à 33 % ou de 7 000 DH à 35 %. Une mensualité de 8 000 DH peut être étudiée dans certains cas, mais elle n’est pas garantie.
À 7 000 DH par mois, un ordre de grandeur se situe autour de 900 000 à 934 000 DH sur 15 ans, de 1,08 à 1,11 million de DH sur 20 ans et de 1,23 à 1,35 million de DH sur 25 ans, selon le taux retenu et hors assurance et frais. Le montant réellement accordé ne peut être confirmé qu’après l’étude des charges, de l’apport, du taux, de l’assurance, de la durée et du profil.
